ДМС-стандарт
Борцов с коррупцией возмутило недавнее сообщение о покупке Сбербанком для 45 топ-менеджеров и членов их семей расширенной медицинской страховки общей стоимостью $2,4 млн (около 1 млн руб. на человека) с ежегодным порогом возмещения в $2 млн. На страховом рынке не удивляются: у полиса ДМС нет потолка цены, его стоимость зависит от финансовых возможностей и пожеланий клиента. «Был в нашей практике случай, когда полис стоил 800 тыс. руб. на человека в год, причем без включения серьезных заболеваний. Застрахованный мог лечиться в супердорогих лечебных учреждениях, ему оплачивали медикаменты и все расходные материалы», — говорит начальник управления продуктов медстрахования компании «РЕСО-Гарантия» Марина Черноморова, добавляя, что еще дороже полис ДМС может стоить при включении в него лечения за рубежом.
Страховая компания может выстроить программу, в которой укажет любые виды услуг, страховые суммы, уровень клиник, франшизу, возможность лечения за рубежом и другие параметры. «То есть теоретически в программу могут быть включены все риски, которые сегодня покрываются системой ОМС, в том числе сложные заболевания, дополнительные сервисные составляющие, например услуги санитарной авиации», — говорит директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС компании «АльфаСтрахование» Александр Лапунов.
Таких страховок, которые получают топ-менеджеры в рамках своего «золотого соцпакета», стоимостью в среднем 150–300 тыс. руб., на рынке единицы. В основном стандартный полис ДМС работников (рынок ДМС, по данным Всероссийского союза страховщиков, на 95% — корпоративный) гораздо дешевле — 20–30 тыс. руб. и скромнее по наполнению. Обычно в классический стандарт входят поликлиническая помощь, вызов врача на дом, лабораторные и инструментальные исследования, вызов скорой и вакцинация. Стоматология и госпитализация включаются в полис за дополнительную плату. Отметим, что рынок ДМС (в 2014 году его объем составил 124 млрд руб.), представляющий параллельную государственной систему оказания медпомощи, по объему несопоставим с программой госгарантий оказания бесплатной медпомощи в 1,3 трлн руб.
Поскольку стандартный ДМС и вип-ДМС ориентированы в большей степени на амбулаторную и экстренную помощь, сегодня они не могут полностью заменить полисы ОМС, констатируют страховщики. «По полису ОМС оказываются в том числе очень дорогостоящие виды медпомощи, которые полис ДМС тоже мог бы покрывать, но включение их в добровольное страхование влечет существенное увеличение страховой премии. Мы никогда не предлагали такие полисы», — говорит Марина Черноморова. Большинство опрошенных крупных страховщиков в области ДМС подтвердили, что они никогда не рассматривали вопрос создания такого страхового продукта.
ДМС как альтернатива ОМС
В расширенных полисах ДМС, которые стали бы альтернативой ОМС, не заинтересован сам работодатель, прежде всего из-за высокой стоимости продукта. По примерным оценкам компании «РЕСО-Гарантия», такой корпоративный полис на базе средних лечебных заведений будет в три—пять раз дороже классического стандарта — 150 тыс. руб., а индивидуальный — в десятки раз, от 500 тыс. руб. и выше. К тому же население РФ не считает, что ему вообще необходим платный полис ДМС. Согласно октябрьскому опросу Фонда общественного мнения (ФОМ), платный полис не хотят покупать половина опрошенных, главным образом по причине его дороговизны.
Цель, которую работодатель ставит при покупке ДМС для своих сотрудников, достигается и стандартными страховками, отмечают страховщики. «Полисом ДМС за год пользуются большинство сотрудников в процессе лечения условно простых заболеваний или процедурных мероприятий, например массажа. Сотрудники обеспечены качественной медпомощью, они лечатся и восстанавливают свое здоровье», — говорит Александр Лапунов. К тому же, признают страховщики, охват рынка полисами ДМС не такой уж большой, да и не все работодатели обеспечивают полисами ДМС своих сотрудников, многие не включают в соцпакет страховку для родственников. По данным Всероссийского союза страховщиков, полис ДМС есть только у 10% работников. Согласно опросу ФОМ, добровольной страховкой пользуются 9% россиян.
Мешает появлению на рынке продуктов, альтернативных ОМС, отсутствие доступа страховых компаний к необходимой инфраструктуре, которая есть в госсистеме, для лечения сложных и социально значимых заболеваний, таких как туберкулез, гепатит, ВИЧ, рак, сахарный диабет. «Специализированные медучреждения не оказывают полный объем услуги на платной основе. Соответственно, они не могут предложить страховщикам базу для расчета стоимости такого страхового продукта. А большая часть лечебных учреждений, с которыми работают страховые компании в рамках программы ДМС, не имеют диагностической и лечебной базы для лечения таких заболеваний», — говорит вице-президент группы «Ренессанс страхование» Марина Тихонова. В качестве примера она приводит ситуацию, когда страховщики предоставляют в рамках ДМС медпомощь по онкологии (лечение и операции), но дальше идти не имеют возможности, в частности обеспечить предоставление полноценного послеоперационного лечения. К тому же у страховых компаний нет, например, доступа к диспансерам, в которых лечатся по полису ОМС. Директор по личному страхованию СОГАЗа Тамара Смирнова отмечает, что полностью заменить ОМС полис ДМС не может, ввиду того что часть граждан, например инвалиды и пенсионеры, останутся незащищенными. «Вызывает сомнения, что страховщики готовы взять на себя все риски по ряду высокозатратных видов медицинской помощи», — считает Тамара Смирнова.
ДМС идет на расширение
Заявления чиновников Минздрава о том, что ДМС в условиях недофинансирования отрасли рассматривается как возможная альтернатива госфинансированию, в частности при лечении онкозаболеваний, открывает перед ДМС новые перспективы.
Страховые компании, даже несмотря на то что работодатели в кризис пытаются всячески удешевить программы ДМС, уже двигаются в сторону расширения наполнения добровольных страховок и включают в полисы ДМС риск онкологических, сердечно-сосудистых и других заболеваний.
Программы онкологического страхования как для владельцев полисов ДМС, так и для всех желающих уже запустили многие страховщики: «ВТБ Страхование», «Ренессанс Жизнь», Allianz, «АльфаСтрахование». Некоторые из программ предусматривают только выплаты (диапазон от 750 тыс. руб. до $500 тыс.) при установлении диагноза, но многие организуют лечение, в том числе и за рубежом, в партнерстве, например, с международной медицинской компанией Best Doctors. Программы страховщиков могут быть расширены и включать такие страховые случаи, как инсульт, инфаркт миокарда, аортокоронарное шунтирование, паралич, замена или восстановление сердечного клапана, терминальная почечная недостаточность, нейрохирургия и даже трансплантация органов. При включении этих заболеваний в пакет ДМС страховщики зачастую оплачивают только лечение, например кардиохирургические операции, без оплаты расходных материалов. «Ситуация с лечением онкологических заболеваний из года в год не становится лучше, а заболеваемость только растет. По ДМС мы со следующего года запускаем рисковое страхование по лечению критических заболеваний, в том числе рака. В среднем стоимость полиса при онкостраховании увеличится на €200–300. Мы надеемся, что такие программы станут через некоторое время непременным атрибутом ДМС, так как это существенно облегчит и удешевит лечение таких сложных заболеваний, а кроме того, позволит проводить их лечение не только в России, но и за рубежом», — отмечает Марина Черноморова. Страховые компании помимо риска критических заболеваний фиксируют спрос клиентов на простые дополнительные услуги к программам ДМС. В частности, среди работодателей становится популярна диспансеризация. В ДМС может быть включено и страхование здоровья выезжающих за рубеж, которое сейчас является отдельным продуктом.
Сейчас назрела необходимость изменить существующие модели ОМС и ДМС, отмечают страховщики, видя будущее ДМС в соединении добровольного и обязательного страхования. Причем в синергии двух пока параллельных систем будет увеличена роль ДМС за счет повышения объема предоставляемой медпомощи и сервисной составляющей. «Полной замены со стороны ДМС гарантий государства на бесплатную медицину никогда не произойдет, это было бы неправильно», — говорит Марина Тихонова. С ней согласен председатель совета директоров сети частных клиник «Доктор рядом» Владимир Гурдус, отмечая, что сегодня доля ДМС и других платежей населения за медицинскую помощь составляет порядка 40%, остальное — госфинансирование. «В перспективе доля небюджетных расходов будет возрастать, но никогда не заменит полностью государственные источники», — отмечает он.
