На банковском розничном рынке появился новый крупный игрок. 17 марта Лето Банк сменил название на Почта Банк, а 6 апреля новая структура официально начала работу
в 32 почтовых отделениях в 20 городах, включая такие крупные, как Калининград, Краснодар, Красноярск, Волгоград, Челябинск. До конца апреля вывески Почта Банка появятся еще в 250 отделениях в 122 городах. Лицом банка в телерекламе стал актер Сергей Гармаш.
Появление почтового банка стало возможно благодаря сделке между оператором российской государственной почтовой сети «Почта России» и группой ВТБ, основным владельцем которой также выступает государство. Почта предложила финансовой структуре создать почтовый банк как совместный проект на базе дочернего банка ВТБ24 — Лето Банка. Форму, которую стороны выбрали для сотрудничества, — совместное предприятие — международная консалтинговая компания McKinsey называет оптимальной для почтовых банков во всем мире. «Дочка» «Почты России», ООО «Почтовые финансы», купила 50% минус одна акция Лето Банка за 5,5 млрд руб. Партнеры по СП договорились, что вложат в капитал новой структуры 16 млрд руб.
У Почта Банка амбициозные планы: он рассчитывает получить к 2023 году 15–20 млн клиентов. Активы банка к этому времени должны составить 600 млрд руб., кредитный портфель — более 300 млрд руб., а депозитный — 550 млрд, ожидаемая прибыль — 20 млрд руб.
Планируется, что за это время банк заплатит почте за пользование ее инфраструктурой 47 млрд руб. Еще 13 млрд руб. «Почта России» получит в виде дивидендов.
Время пришло
Среди стран БРИКС только у России до сих пор не было своего почтового банка. Бизнес предпринимал попытки создать почтовый банк с начала 1990-х. Однако довести идею до реализации мешали несколько кризисов и отсутствие работоспособной концепции. Только в конфигурации «Почта России» плюс группа ВТБ проект получил одобрение правительства. В этот раз его запуску экономический и банковский кризисы не только не помешали, но и помогли. В результате «зачистки» банковской системы в регионах стали сокращать свои отделения как местные игроки, так и крупные розничные банки. Так что создание кредитного учреждения на базе почтовых отделений, представленных практически во всех отдаленных уголках страны, оказалось как нельзя кстати.
В России на сегодняшний день всего 48% населения активно пользуются услугами банков, свидетельствуют данные исследования Всемирного банка. В Китае этот показатель — 64%, в Бразилии — 56%, в скандинавских странах — более 90%. Создание Почта Банка — один из способов повысить доступность и проникновение банковских услуг в России.
Согласно опросу, проведенному The Boston Consulting Group среди россиян, ключевыми причинами выбора банка для обслуживания являются конкурентоспособное предложение, доверие к бренду и удобное расположение отделений, которые имеют важное значение для 36, 35 и 30% респондентов соответственно. У Почта Банка, сочетающего в себе бизнес-опыт розничного Лето Банка, широкую филиальную сеть на базе отделений связи и доверие населения к почте, есть все шансы стать серьезным конкурентом ведущим игрокам этого рынка.
Своим путем
За основу российский почтовый банк взял японскую модель. «У японцев системный подход: они отлично решили задачу интеграции почты, банка и страховых услуг. Для удобства восприятия клиентами три бизнеса разделены визуально, каждому присвоен свой цвет. У нас примерно та же концепция», — рассказывает президент, председатель правления Почта Банка Дмитрий Руденко. Однако, по его словам, модель Почта Банка была придумана, исходя из многолетнего опыта работы в розничном банкинге. «А потом мы поехали в Японию и с гордостью убедились, что она очень сильно похожа на крупнейший по объему депозитов банк в мире — Japan Post Bank», — делится Руденко. Но в некоторых сегментах новоиспеченный российский почтовый банк имеет все шансы превзойти именитого японского коллегу. Так, Japan Post Bank только начинает заниматься кредитованием. А у Почта Банка в этом сегменте большой опыт, накопленный Лето Банком.
По словам Дмитрия Руденко, банк будет универсальным — с депозитами, кредитами и расчетным бизнесом, — потому что не только в России, но и во всем мире нет банков, занимающихся исключительно расчетными продуктами и демонстрирующими при этом большую прибыльность.
Предполагается, что средний размер кредита наличными составит 110 тыс. руб., средний лимит по кредитной карте — 15–18 тыс. руб. Залоговое кредитование не предусмотрено. Так же как и кредиты в валюте. Планируется реализовать и зарплатные проекты, и первым клиентом может стать сама «Почта России».
Однако упор банк сделает именно на депозитные продукты и дебетовые карты. «Почта России» — стабильный бренд, которому клиенты доверяют, считают акционеры банка. В кризис особенно необходим надежный банк с высоким уровнем доверия, отмечал в одном из интервью и министр связи и массовых коммуникаций, глава наблюдательного совета Почта Банка Николай Никифоров.
Именно через доверительные отношения с банком в экономику могут вернуться деньги из-под «матрацев». «Необходимо привлекать в экономику страны деньги, которые сегодня находятся у населения на руках в виде наличных средств», — считает глава «Почты России» Дмитрий Страшнов.
Одним из приоритетных клиентов для Почта Банка станут «новые» пенсионеры, которые недавно вышли или только-только выходят на пенсию: за 8–10 лет их доля в клиентской базе Почта Банка должна составить 30%.
В банке для них предусмотрены специальные ставки по кредитам, премии к депозитам. Молодых клиентов будут привлекать за счет синергии с инфраструктурой почты: им предложат продукты и сервисы, связанные с электронной коммерцией.
История вопроса
Впервые почта начала предоставлять финансовые услуги в XVIII веке в Великобритании: правительство организовало в отделениях Royal Mail возможность переводить деньги. Во второй половина XIX века в Великобритании, Австрии и Франции появились прапрадеды современных почтобанков — почтово-сберегательные банки. Их цель была проста: дать доступ населению к финансовым услугам, опираясь на почтовые отделения. Почтово-сберегательным банкам доверяли: государство гарантировало сохранность накоплений, взамен получая деньги на развитие инфраструктуры и экономики.
Как у них
Старейшим действующим почтовым банком в мире считается Почтовый банк Японии, созданный в 1875 году. В ноябре 2015 года в результате IPO японская почтовая корпорация, в состав которой входит Japan Post Bank, привлекла $11,9 млрд.
В Китае Почтовый банк был создан в 2007 году. Сейчас он является пятым по размеру в стране.
Post Bank of India получил лицензию в 2015 году. Почтовое управление Индии — крупнейшая почтовая служба в мире. Для создания почтового банка, согласно расчетам ее специалистов, потребуется порядка €216 млн. Треть суммы предполагалось получить от Минфина страны.
Французский La Banque Postale в своем нынешнем виде существует с 2006 года и входит в группу компаний La Poste. До недавнего времени он был едва ли не единственным банком в стране, которому было разрешено работать по субботам в первой половине дня (это фактически запрещено трудовым законодательством).