Пожалуйста, отключите AdBlock!
AdBlock мешает корректной работе нашего сайта.
Выключите его для полного доступа ко всем материалам РБК
«Технологии не спрашивают разрешения»
Материалы выпуска
Кредитные каникулы Рынок «Технологии не спрашивают разрешения» Решения Упущенная выгодность Рынок Пределы цифрового роста Инновации
Решения
0
Материалы подготовлены редакцией партнерских проектов РБК+.
Материалы выпуска
«Технологии не спрашивают разрешения»
Мгновенный перевод денег уже привычен для физлиц. Как такие системы будут обслуживать предпринимателей, рассказал руководитель блока «Средний и малый бизнес», старший вице-президент Промсвязьбанка Александр Чернощекин
Фото: Пресс-служба

— Малый бизнес теперь может в вашем банке кредитоваться онлайн. Как это работает?

— Все очень просто, как в песне: нажми на кнопку — получишь результат. После чего заявка практически мгновенно обрабатывается автоматически, и клиент сразу получает деньги на счет. Это первый на рынке опыт, когда предприниматель, не предоставляя никаких документов, может получить средства, просто нажав одну кнопку в интернет-банке. И больше никаких действий от него не требуется.

— Даже имя вводить не надо?

— Имя его мы знаем — это должен быть клиент нашего банка, который у нас обслуживается, у которого есть расчетный счет. И он должен соответствовать критериям малого предприятия — такие клиенты уже увидели в своих системах интернет-банкинга специальную кнопку «Получить кредит». Бизнесмен нажимает ее, соглашается с условиями и получает деньги на счет, не предоставляя документов.

— А что происходит в случае, если он закрывает расчетный счет в вашем банке и переходит в другой банк?

— Обслуживание именно в Промсвязьбанке, наличие у нас расчетного счета, процентная ставка по кредиту и т.д. — все это прописано в условиях электронного договора, которые клиент должен принять, чтобы получить деньги.

— Зачем понадобилось внедрение новой системы?

— Это требование времени. Посмотрите, что происходит во всех сферах бизнеса. Каналы дистрибуции схлопываются: если раньше был федеральный поставщик, региональный дистрибьютор, местный магазин, то теперь люди просто заказывают товар у глобального поставщика напрямую через интернет. Банковский сектор тоже к этому придет. И для нас это огромный потенциал развития: если раньше у тебя доступ к клиентам был ограничен сетью отделений, то сейчас благодаря технологиям спектр расширяется.

Второй аспект — чисто экономический. Рассмотрение заявки на кредит — это трудозатраты сотрудников, причем они мало меняются, если сумма кредита, условно, растет с 5 млн до 25 млн руб. Но эти затраты банк должен включить в стоимость кредита, что для кредитов на небольшие суммы может приводить к их существенному удорожанию. В этом случае автоматизация процесса снижает издержки, сокращает стоимость кредита, позволят наращивать клиентскую базу.

И третье — само решение о получении кредита для клиента тоже связано с некоторыми барьерами. Клиент думает, что нужно прийти в банк, поговорить, потом собрать документы, потом отнести их, получить замечания, представить недостающие документы, все это перерастает в длительный процесс… На каждом из этих шагов теряется часть клиентской базы, тех людей, которые могли бы взять кредит. А в случае с онлайн-кредитованием подход банка к клиенту сводится, условно говоря, к основному принципу: освободи голову для бизнеса.

— Если думать только об издержках, следовало бы, как говорится, разбрасывать деньги с вертолета. Каковы риски онлайн-кредитования малого бизнеса?

— В последние годы объем информации, который существует о клиенте, растет в геометрической прогрессии. Есть его кредитная история, отчетность, попадающая в базу СПАРК, налоговые органы, информация об участии в тендерах, торгах, данные, которые можно почерпнуть из социальных сетей, и т.д. — всего не перечислишь. Банки собирают, накапливают эти данные. И те, кто умеет это делать эффективно, могут качественно моделировать поведение клиентов, оценивать риски — что в том числе дает им конкурентное преимущество.

— Это очень похоже на скоринговые системы кредитования физлиц. Есть ли разница в случае с малым бизнесом?

— Есть, и довольно существенная. Когда ты предсказываешь поведение заемщика — физического лица, то, по сути, анализируешь его доходы, стабильность его заработной платы, стабильность работы и желание исполнить обязательства. Плюс то, не наберет ли он вдруг других обязательств, а потом ему не хватит средств расплатиться со всеми. Что же касается юридического лица, даже если это индивидуальный предприниматель, тут все сложнее. Потому что у бизнеса много иных факторов риска возникает: поставят ли ему продукцию контрагенты, заплатят ли ему дебиторы, угадает ли он с выбором продукции. Соответственно, модель расширяется с точки зрения количества переменных, становится сложнее. Поэтому нужно и больше данных для анализа заемщика, для предсказания его платежеспособности.

— А какие общие критерии одобрения таких кредитов? Требования к оборотам, выручке, долговой нагрузке…

— Есть модель, которая была верифицирована, в том числе нашими специалистами в области риск-менеджмента. Там есть, в частности, требования по оборотам, по тому, как меняются эти обороты, по тому, как долго клиент обслуживается в банке, насколько у него стабильна деятельность. Плюс эти данные обогащены, как я уже говорил, различными иными данными из открытых источников.

— Но все же есть какие-то планки? Берем малое предприятие, оборот миллион рублей в месяц — вы же не дадите ему сто миллионов…

— Мы сейчас запустили программу в режиме, предусматривающую сумму кредитования где-то до миллиона рублей, — посмотреть, насколько это будет интересно клиентам, каковы будут показатели возвратности ссуд. Если программа окажется успешной, мы будем поднимать планку по максимальной сумме кредита.

Но в любом случае она рассчитана на индивидуальных предпринимателей, на малый бизнес. Это в первую очередь торговля, сфера услуг, кафе, небольшие производства, то есть те компании, которые нуждаются в небольших кредитах на пополнение оборотных средств. Потому что если сумма кредита 10–15 млн руб., то требуется более внимательный анализ, в том числе с точки зрения отсечения мошеннических схем. И цена неправильной оценки становится гораздо выше. В целом мы рассчитываем, что облегчение доступа к кредитным ресурсам позволит нашим клиентам более успешно вести свой основной бизнес. Это наша основная цель — быть полезными и удобными.