— Малый бизнес теперь может в вашем банке кредитоваться онлайн. Как это работает?
— Все очень просто, как в песне: нажми на кнопку — получишь результат. После чего заявка практически мгновенно обрабатывается автоматически, и клиент сразу получает деньги на счет. Это первый на рынке опыт, когда предприниматель, не предоставляя никаких документов, может получить средства, просто нажав одну кнопку в интернет-банке. И больше никаких действий от него не требуется.
— Даже имя вводить не надо?
— Имя его мы знаем — это должен быть клиент нашего банка, который у нас обслуживается, у которого есть расчетный счет. И он должен соответствовать критериям малого предприятия — такие клиенты уже увидели в своих системах интернет-банкинга специальную кнопку «Получить кредит». Бизнесмен нажимает ее, соглашается с условиями и получает деньги на счет, не предоставляя документов.
— А что происходит в случае, если он закрывает расчетный счет в вашем банке и переходит в другой банк?
— Обслуживание именно в Промсвязьбанке, наличие у нас расчетного счета, процентная ставка по кредиту и т.д. — все это прописано в условиях электронного договора, которые клиент должен принять, чтобы получить деньги.
— Зачем понадобилось внедрение новой системы?
— Это требование времени. Посмотрите, что происходит во всех сферах бизнеса. Каналы дистрибуции схлопываются: если раньше был федеральный поставщик, региональный дистрибьютор, местный магазин, то теперь люди просто заказывают товар у глобального поставщика напрямую через интернет. Банковский сектор тоже к этому придет. И для нас это огромный потенциал развития: если раньше у тебя доступ к клиентам был ограничен сетью отделений, то сейчас благодаря технологиям спектр расширяется.
Второй аспект — чисто экономический. Рассмотрение заявки на кредит — это трудозатраты сотрудников, причем они мало меняются, если сумма кредита, условно, растет с 5 млн до 25 млн руб. Но эти затраты банк должен включить в стоимость кредита, что для кредитов на небольшие суммы может приводить к их существенному удорожанию. В этом случае автоматизация процесса снижает издержки, сокращает стоимость кредита, позволят наращивать клиентскую базу.
И третье — само решение о получении кредита для клиента тоже связано с некоторыми барьерами. Клиент думает, что нужно прийти в банк, поговорить, потом собрать документы, потом отнести их, получить замечания, представить недостающие документы, все это перерастает в длительный процесс… На каждом из этих шагов теряется часть клиентской базы, тех людей, которые могли бы взять кредит. А в случае с онлайн-кредитованием подход банка к клиенту сводится, условно говоря, к основному принципу: освободи голову для бизнеса.
— Если думать только об издержках, следовало бы, как говорится, разбрасывать деньги с вертолета. Каковы риски онлайн-кредитования малого бизнеса?
— В последние годы объем информации, который существует о клиенте, растет в геометрической прогрессии. Есть его кредитная история, отчетность, попадающая в базу СПАРК, налоговые органы, информация об участии в тендерах, торгах, данные, которые можно почерпнуть из социальных сетей, и т.д. — всего не перечислишь. Банки собирают, накапливают эти данные. И те, кто умеет это делать эффективно, могут качественно моделировать поведение клиентов, оценивать риски — что в том числе дает им конкурентное преимущество.
— Это очень похоже на скоринговые системы кредитования физлиц. Есть ли разница в случае с малым бизнесом?
— Есть, и довольно существенная. Когда ты предсказываешь поведение заемщика — физического лица, то, по сути, анализируешь его доходы, стабильность его заработной платы, стабильность работы и желание исполнить обязательства. Плюс то, не наберет ли он вдруг других обязательств, а потом ему не хватит средств расплатиться со всеми. Что же касается юридического лица, даже если это индивидуальный предприниматель, тут все сложнее. Потому что у бизнеса много иных факторов риска возникает: поставят ли ему продукцию контрагенты, заплатят ли ему дебиторы, угадает ли он с выбором продукции. Соответственно, модель расширяется с точки зрения количества переменных, становится сложнее. Поэтому нужно и больше данных для анализа заемщика, для предсказания его платежеспособности.
— А какие общие критерии одобрения таких кредитов? Требования к оборотам, выручке, долговой нагрузке…
— Есть модель, которая была верифицирована, в том числе нашими специалистами в области риск-менеджмента. Там есть, в частности, требования по оборотам, по тому, как меняются эти обороты, по тому, как долго клиент обслуживается в банке, насколько у него стабильна деятельность. Плюс эти данные обогащены, как я уже говорил, различными иными данными из открытых источников.
— Но все же есть какие-то планки? Берем малое предприятие, оборот миллион рублей в месяц — вы же не дадите ему сто миллионов…
— Мы сейчас запустили программу в режиме, предусматривающую сумму кредитования где-то до миллиона рублей, — посмотреть, насколько это будет интересно клиентам, каковы будут показатели возвратности ссуд. Если программа окажется успешной, мы будем поднимать планку по максимальной сумме кредита.
Но в любом случае она рассчитана на индивидуальных предпринимателей, на малый бизнес. Это в первую очередь торговля, сфера услуг, кафе, небольшие производства, то есть те компании, которые нуждаются в небольших кредитах на пополнение оборотных средств. Потому что если сумма кредита 10–15 млн руб., то требуется более внимательный анализ, в том числе с точки зрения отсечения мошеннических схем. И цена неправильной оценки становится гораздо выше. В целом мы рассчитываем, что облегчение доступа к кредитным ресурсам позволит нашим клиентам более успешно вести свой основной бизнес. Это наша основная цель — быть полезными и удобными.
