Банковский сектор — как российский, так и мировой — стремительно переходит в виртуальное пространство. Спрос на IT-специалистов в банковской сфере заметно вырос, службы персонала кредитных организаций при реализации проектов, связанных с расширением продаж, в основном конкурируют не за сейлз-менеджеров, как раньше, а за IT-специалистов. Складывается впечатление, что тем, кто хочет стать банкиром, следует учиться на программиста, а не на экономиста.
Все это связано в том числе с технологиями Big Data, которые позволяют решать задачи в разных сферах бизнеса. Что касается банковской отрасли, то это в первую очередь возможность максимально точно оценить платежеспособность клиента, причем в автоматическом режиме.
В связи с этим уже два-три года идут разговоры, что время банков как лишних посредников уходит; по крайней мере, в сфере розничного кредитования их место займут проекты p2p, а лидерами рынка станут компании, наиболее эффективно умеющие работать с Big Data, — типа «Яндекса» или Google.
Определенный резон в этом, безусловно, есть. Понятно, что банки, не освоившие новые технологии, не выдержат конкуренции и уйдут с рынка. А часть рынка достанется условно «чистым айтишникам».
Однако этот процесс имеет свои пределы. И вот почему.
Во-первых, когда рынок «внебанковского банкинга» достигнет достаточно больших размеров, он будет зарегулирован в целях безопасности — чтобы избежать проблем с устойчивостью финансовой системы в целом, сохранностью сбережений граждан. А это означает, что крупной интернет-компании придется превращаться в банк — со всеми вытекающими регуляторными издержками. Для большинства подобных компаний это может быть непростым вызовом. Ситуация сейчас такова, что у многих ведущих банков есть качественная экспертиза в работе с финансовыми большими данными, а у интернет-компаний пока нет сопоставимого с банковским опыта в части управления средствами клиентов.
Из этого следует второй момент: банки, помимо кредитных рисков, умеют также работать с рисками ликвидности и процентными рисками, трансформировать короткие деньги в длинные, дешевые — в дорогие, сглаживать неровности поведения рынка. Эта функция банковского баланса очень важна, без нее невозможно устойчивое развитие экономики.
Правильным будет сказать, что банкинг никуда не денется, но просто трансформируется в иную цифровую модель, обретет новые технологические возможности, например, за счет развития мобильных платежных сервисов (таких как Android Pay, Apple Pay, Samsung Pay), к широкому внедрению которых мы уже готовы. Со временем бесконтактные платежи полностью изменят отношение к классическому банковскому инструменту — пластиковым карточкам, а банки станут полноценными онлайн-компаниями.