— Какие факторы будут способствовать развитию интернет-технологий в банках?
— Ответ — в нашей ежедневной жизни. Вся жизнь — в телефоне. Взаимоотношения банка и клиента тоже развиваются по этому принципу. Все довольно просто: либо ты осваиваешь цифровые технологии, используешь их в бизнесе и внедряешь, либо ты просто выпадаешь из бизнеса и тебя нет в экономике. По мере того как будет взрослеть поколение, которому сейчас 20–25 лет, будут становиться прочнее взаимоотношения между банком и клиентом. Люди, которым сейчас за 50, чаще ходят в банк и общаются с операционистами, им это сделать проще, чем сделать перевод средств онлайн, к тому же для них важно личное общение. Молодежь поступает иначе: она все банковские операции проводит через интернет. Очевидно, что по мере того как присутствие этих технологий в экономике будет расти, традиционные банки, которые не предлагают ничего, кроме окошка в кассу, будут потихоньку уходить с рынка. Поэтому цифровые технологии — это будущее экономики. Пока, правда, до конца не совсем понятно, какие технологии станут «золотым» способом зарабатывания денег, за какими конкретно интернет-технологиями будущее. Однако то, что развитие интернет-пространства идет вперед и надо эту волну поймать, — это факт.
— Вы запустили пилотную программу онлайн-кредитования для малого и среднего бизнеса (МСБ). Каковы ее технологические преимущества для клиентов?
— Доминирование диджитал-технологий в бизнес-процессах на рынке кредитования малого бизнеса становится очевидным, поэтому мы максимально используем эту возможность для удобства клиентов. С апреля мы выдаем кредиты без залога онлайн для предприятий сегмента МСБ. Благодаря этой программе исчезла необходимость предоставления каких-либо документов не только для выдачи кредита, но и запроса на сам кредит. Технически новая опция выглядит так: в интернет-банке у клиента появилась еще одна кнопка с надписью «Взять деньги». Нажав кнопку, он попадает на страницу с условиями выдачи кредита, соглашается с ними, и деньги поступают к нему на счет через короткий и определенный срок.
— То есть процесс выдачи денег клиенту благодаря новой возможности упростился?
— Процесс кардинально упростился. Весь типовой кредитный процесс, сопряженный с необходимостью приехать в офис, чтобы предоставить нашим экспертам нужную документацию, переместился в цифровой формат. Теперь кредит можно получить через мобильное приложение прямо с телефона или компьютера. Идея такой услуги у нас не могла не возникнуть: всем известно, как сложно получить ссуду в банке. Для этого нужно собрать кипу документов и предоставить ее банковскому сотруднику, который должен ознакомиться с твоим бизнесом, — словом, процедура выдачи кредитов выглядела как поход к врачу. Сегодня, когда мы сделали процесс цифровым, мы упростили взаимоотношения с клиентами. Наверное, в будущем этой возможностью станут пользоваться более 20% предпринимателей.
— Получить кредит, нажав кнопку, могут все ваши клиенты без исключения?
— Эта услуга доступна клиентам банка, находящимся у нас на расчетно-кассовом обслуживании, с хорошей репутацией.
— На какие категории вы делите клиентов, которым готовы предоставить деньги оперативно?
— Мы разделили клиентов на две категории. Одним мы сразу предлагаем взять деньги онлайн, не требуя никаких документов. Вторым — после того как они согласились с условиями, мы предлагаем загрузить онлайн отсканированные копии бухгалтерских документов. За последние два месяца мы выяснили, что клиенты, которых просят загрузить документы онлайн, в пять раз реже принимают решение взять кредит в новом формате. Замечу, что сама процедура не занимает много времени. Но когда клиенту нужно все и сейчас, даже эта минутная операция влияет на принятие решения, воспользоваться кредитом или нет.
— Запустить эту услугу было бы невозможно без предварительной аналитики консолидированной информации о потенциальных клиентах. Какую информацию вы анализируете?
— Мы привлекаем информацию о клиентах из внешних и общедоступных источников, из баз участия в торгах, госзаказе, из программ развития предпринимательства и т.д. Открытых источников много. На основании полученных нашими специалистами данных мы делаем оценку способностей клиента и решаем, выдавать ему деньги или нет. Хорошие клиенты получают от нас одобрение по кредиту за несколько часов.
— Кредиты, выдаваемые в новом цифровом формате, обойдутся потребителю дороже по сравнению с традиционными?
— Это зависит от степени риска, которую мы предварительно оцениваем. Я уже говорил, что мы анализируем клиентов по данным из открытых источников и делаем выводы, насколько каждый из них кредитоспособен. Процентная ставка — это персональное дело для каждого.
Мы увидели повышенный спрос на кредитные услуги через онлайн и поняли, что отсутствие традиционных бюрократических процедур положительно влияет на решение клиента. Компании выплачивают кредиты быстрее, чем предполагалось изначально. Среди наших клиентов есть и такие, которые, взяв в мае заем на полгода, вернули его уже через полтора месяца. Люди подстраховываются, это их прекрасно характеризует, и перспектива онлайн-кредитования хорошая.
— Вы запустили новую программу весной. Когда она окупит себя?
— Я надеюсь, что это произойдет в сентябре этого года и пока все предпосылки к этому есть. Что имеется в виду? Наплыв клиентов — это первое. Мы наблюдаем за тем, как новая функция с каждым днем набирает популярность. Второе — оптимизация затрат. Новую опцию поддерживает очень малый штат людей: те, кто ее создал, и те, кто ее обслуживает. Так что затраты на персонал минимальны. Все происходит само в цифровом режиме.
— Как, по-вашему, должно измениться государственное регулирование в сфере интернет-технологий и какие вы видите угрозы в виртуальном мире?
— Без внедрения мер государственной поддержки и защиты работа в этой сфере просто невозможна: мошенники ежедневно придумывают новые способы отъема средств у людей. Необходимо продумывать глобальные средства защиты и внедрять их. У Промсвязьбанка есть методика защиты клиентских средств от мошенников, и ни нам, ни клиентам не о чем волноваться. Правда, надо отметить, что защита клиентских денег начинается с компьютера клиента. Если туда попало вирусное ПО, которым взламывают его систему, то нам сложнее защищаться. У нас, конечно, есть механизм защиты от таких атак, но необходимо, чтобы и клиент соблюдал правила безопасности у себя. Как минимум поставил антивирусное ПО, ведь 99% атак — это заражение клиентского компьютера, которое влечет за собой большие неприятности: подмену счета, подделку электронной подписи. Поэтому лучше будет, если государство поможет нам донести до граждан, что любая защита их персональных данных и денег начинается с них самих.