Мегарегулятор и микрофинансы
В начале 2016 года ЦБ РФ подвел итоги большой кампании по наведению порядка в микрофинансовом секторе, начавшейся в 2014 году. Всего за три года МФО стало меньше почти на 4 тыс., только в прошлом году закрылись 1,7 тыс. компаний. В реестре МФО на конец 2016 года насчитывалось 2687 организаций.
Очевидно, что круг основных игроков микрофинансовой сферы уже очерчен.
Востребованность микрозаймов обусловлена не только физическими лицами, но и бизнесом. Быстрые займы на оборотный капитал необходимы малым предпринимателям, которым и до кризиса было сложно получить доступ к банковским кредитам, а теперь сделать это стало еще труднее из-за ужесточения банковских требований. МФО, в отличие от банков, предоставляют деньги без сбора большого пакета документов и длительного процесса рассмотрения заявки на кредит — как правило, в течение дня обращения за займом.
Ряд МФО начинают использовать в своей работе механизмы банковской сферы в части резервирования выданных денежных средств и формирования отчетности.
Такова, скажем, практика ООО МФК «СЗД» — лидера рынка займов под залог автомобиля.
Запущенный компанией в марте 2016 года проект CarMoney к концу года работал уже в 25 российских регионах и привлек 315 млн руб. частных инвестиций. К середине 2017 года CarMoney планирует охватить дополнительно еще 34 региона, став, таким образом, первой микрофинансовой организацией федерального масштаба, которая предлагает современный продукт «Автозалог».
Компания начинала свою деятельность в городах-миллионниках, но в этом году ее представители начнут работать и в городах с населением менее 500 тыс. человек, а кредитный портфель на конец 2017 года планируется увеличить до 2,6 млрд руб. Средства инвесторов привлекаются под 20% годовых в рублях и 5% в долларах США. Все привлеченные инвестиции находятся под защитой ликвидного залогового обеспечения компании. Таким образом, условия CarMoney в среднем вдвое привлекательнее размещения денег на банковских депозитах.
Совсем не ломбард
В том, как CarMoney предлагает деньги под автозалог, ничего нового нет только на первый взгляд. По факту это усовершенствованный и абсолютно прозрачный финансовый продукт.
Услуги по выдаче денежных средств под залог автомобиля годами продвигали автоломбарды с «серыми» схемами оформления займа, когда ломбард оформляет на автомобиль договор купли-продажи. Бизнес автоломбардов, как и комиссионных автосалонов, строится на реализации залогов, а не на получении процентов от займов.
В CarMoney, в отличие от ломбарда, находящиеся в залоге автомобили остаются в собственности и пользовании своих владельцев. В компании на время действия договора займа и договора залога транспортного средства хранится только ПТС, что предусмотрено условиями договора.
В случае неуплаты по договору займа заемщик может расстаться со своим автомобилем по решению суда — впрочем, в этих случаях в CarMoney стараются прийти к досудебному соглашению с клиентом, а именно к реализации автомобиля заемщиком при согласии компании. Это позволяет продать авто по рыночной стоимости для клиента и оперативно погасить возникшую просрочку для компании.
Практика выдачи займа «Автозалог», при котором автомобиль остается у клиента, существенно расширяет круг заемщиков CarMoney по сравнению с автоломбардами. Около 50% заемщиков компании — представители малого и среднего бизнеса, которые нуждаются в деньгах для покрытия временных кассовых разрывов. Такой продукт компании — удобный инструмент для пополнения оборотных средств, учитывая, что предприниматель сохраняет возможность пользоваться автомобилем. Половина предпринимателей — клиентов CarMoney — это владельцы сезонного бизнеса, для которых заем в компании, максимальный размер которого составляет 1 млн руб., решает проблему пополнения оборотного капитала. Основатель CarMoney Антон Зиновьев отмечает, что уровень просроченной задолженности 90+ не превышает 4,5%, то есть сопоставим с банковским. Этого удалось достичь за счет грамотного риск-менеджмента компании. Так же, как в банке, процентная ставка по займу CarMoney регулируется ЦБ РФ и на второй квартал 2017 года составит 88,2% годовых.
Размещение и привлечение
Если розничный банк изначально — организация, где можно как занять, так и разместить средства, то МФО до недавнего времени воспринимались лишь как источник быстрых и дорогих денег взаймы.
Теперь МФО становятся привлекательными для инвесторов, которые раньше обходили этот сегмент стороной.
Головной офис CarMoney: Москва, Воздвиженка, д.9, стр.2
Основатель CarMoney Антон Зиновьев уверен, что ликвидный залоговый портфель гораздо сильнее повышает надежность микрофинансовой организации, чем, к примеру, страховой полис, который хорош в теории, а на практике не работает. По словам основателя компании, стоимость залогового портфеля CarMoney в 2,2 раза выше суммы выданных в качестве займов средств. Таким образом, покрывается абсолютно любая сумма инвестиций без ограничения, как например в банках, до1,4 млн руб.
Другим законодательным изменением, способствующем развитию микрофинансового рынка, стала возможность выпуска облигаций. В ближайшее время CarMoney намерена разместить биржевые облигации объемом 200 млн руб. под 18% годовых. Став публичным заемщиком, компания рассчитывает повысить свою надежность и прозрачность, а значит, и привлекательность для инвесторов.
Однако основная ставка делается на непосредственное привлечение инвестиций, все правила которых изложены на сайте компании .
Потенциальные инвесторы CarMoney — физлица и индивидуальные предприниматели с капиталом от 1,5 млн руб., а также юрлица, депонирующие часть средств от 500 тыс. руб., без ограничения верхнего порога вложений.
Выбранная CarMoney бизнес-стратегия развития позволяет избежать лишних затрат. Компания не открывает отделений и не арендует офисов в городах присутствия, а работает через агентскую сеть, предоставляя своим партнерам обучение и техническую поддержку. Таким образом, завоевывая рынок, CarMoney предлагает продукт «Автозалог» на абсолютно новых и качественных условиях клиентам, партнерам и инвесторам.